1、第三方支付企业网络支付发展历程
到 2018 年时，中国的全部网民中，已经开启第三方支付方式的人员有将近 8 亿人。使用第三方支付的方式，在网络当中进行产品购买或销售，交易数值已在当年超过 1 万亿元。所以第三方支付的方式，使得社会方面的交易开始逐步转向互联网，交易的数值在不断提升。
第三方支付在发展过程中逐步衍生出多种内容，从多个层次实现了发展规模的扩大。互联网技术的发展和推进使得云计算和人工智能等多方面技术不断发展，因此第三方支付交易的方法以及所选用的方式，都逐步走向更加淡化的状态。不仅仅可以和银行之间进行绑定，同时还可以利用余额或快捷支付等多种手段，在现在人们最常使用的较为方便的模式，是利用二维码达到支付效果。
初期第三方支付机构是在电商为基础的业务推进过程当中，逐步衍生出来的产品，到后续各类支付平台推出金融方面的理财产品，使得原有的平台不再仅仅作为支付工具而存在，而是整个金融行业与互联网之间的融合。第三方支付整个领域的竞争日趋激烈，行业内的从业公司逐渐增多，到 2018 年时，已经有 352家公司持有从业牌照，同时也投入到市场当中，但是考虑到整个市场的发展形势，支付宝属于最重要的支付机构之一。除此之外，微信支付也是人们得生活中日常使用较多的产品。
第三方支付业务的存在，通常就是利用网络的方式使银行和客户之间能够实现中转交易。这种交易的手段是促进电商发展的主要模式，但网络的虚拟化带来的安全风险问题，也成为人们关注的热点。与之配套产生的就是信用担保制度，要从双方的利益入手进行担保制度的建设和发展，进而了解双方的实际情况，防止出现支付风险。
对第三方支付机构的工作流程进行分析，可以看到大多是在电商行业发挥重要作用，通常买家会在购物网站当中了解产品的基本信息，然后确定所买的产品后，利用第三方支付平台的方式进行消费支付。以支付宝为例，买家可以通过银行卡或支付宝当中的余额等实现转账效果。而第三方支付平台会将支付的所有信息提交给银行，买家也可以利用银行的平台实现对相关信息的输入或订单的确认。在所有的付款完成之后，第三方支付平台会将这一部分款项暂时保留在平台的某一账户中，所有的订单支付以及实际数额等信息，都会传递给商家，如果商家依照要求配送，发货之后没有任何问题，那么平台就会在扣除手续费的基础上，将所对应的资金转移到卖家的账号中。整个流程对双方来说都是较为安全的方式，也更利于银行在资金方面进行对账，了解实际资金流动情况。
2、第三方支付对商业银行的冲击
1. 资产业务角度
第三方支付平台出现之后，开始逐步涉足个人贷款业务，尤其从整个业务的使用和所付出的代价角度考虑，仅仅利用互联网方面的简单验证就能通过贷款，虽然数额不大，但是整体利率更低，甚至出现零利率现象。所以这些业务的发展使得银行原有的贷款业务受到严重冲击。人们在淘宝和支付宝融合使用的过程中，选择“蚂蚁花呗”的方式进行短期个人贷款购物，成为当下较为常见的方式。
一般情况下，消费者在购买产品时，如果自身的支付能力有限，可以利用花呗额度来实现付款。由于还款期限是次月，所以这种贷款相当于没有利息，供给客户使用。所以第三方支付平台使得商业银行原有的小额贷款客户出现了流失现象。 而第三方支付机构也推出个人存款业务，比较于银行的活期存款来说，利率更高，因此受到了人们广泛青睐，尤其存取方式灵活多变，仅仅将闲散的资金放入其中就可以获得一定程度利息。所以余额宝等产品的出现也让银行在资金的来源上受到一定程度冲击。
2.盈利能力角度
商业银行重点涉及的业务有负债和资产以及中间这三种不同模式。首先分析负债业务，当存款的人数逐渐增多，整体数额的提升可以使银行在资金方面获得更充足的资本，虽然所有的资金都是进行客户资金的贷款，但是原有的资金大多会在银行中实现存储，第三方支付机构的出现，转变了这一模式使得沉淀资金进入到其他金融机构中，甚至这一资金数量较高，与银行之间形成了高价竞争的状态。其次研究资产业务问题。
大多数的中小型公司以及个人，在贷款的过程中，都依赖于银行，所以银行可以从中获益。但第三方支付机构的免息贷款出现，使得银行的贷款业务受到严重冲击。最后考虑中间业务的实际收入情况。因为第三方支付机构以更加便捷的支付方式闻名，所以结算手续费以及其他的相关业务逐步从银行转移到第三方支付机构当中，所以使得银行原有的代理理财收入逐渐降低。
3.对商业银行中间业务的影响
在专门为用户开发的 C 端市场中，具有两个毫不动摇的支付巨头，即支付宝与微信，支付宝和微信已经占领了几乎全部的市场，只有少部分未涉及，选择支付宝和微信已经不用进行讨论了。所以，B 端才是第三方支付行业的核心，在由 B 端过渡到 C 端。一直发展到 2018 年，中国的公司数值已远远超出 3000万家，在这当中的中小型公司占据整体的九成左右。在每年都呈现不断上涨的趋势相比对于 C 端来说，B 端的实力毫不逊色，在未来也有很大的发展前景, C端与 B 端的竞争将会更加激烈。在农村同样有很多小型企业可以发展，支付市场就有很好的发展前景。每一个行业发展不是一次性成功，而是依靠用户习惯逐步演化出来的运作方式。
4.法律法规漏洞大
互联网金融产生之后，第三方支付平台发展速度较快，但从国家推出 的相关政策和法律法规角度考虑，漏洞较大，很多制度不够合理。因为没有形成更加系统化的法律法规，对问题进行约束，所以第三方支付机构甚至出现了很多违法犯罪的现象，从 2005 年一直发展至今，中国通过推出《非金融机构支付管理办法》的方式，实现对网络方面的金融监管，可以帮助第三方支付平台实现更加规范化的运作和发展。
然而新技术的产生和出现使得法律法规出现了明显的滞后问题，各类规定无法应对新变化的支付方式的变革，甚至在出现网络交易问题时，很容易让更多的不法分子钻法律的漏洞，造成对其他投资人员的严重损害。网络当中的金融诈骗行为层出不穷，各类诈骗方式千变万化，所以在解决这些问题时，如果不具备合理的法律来实现有效支撑，就很有可能让消费者在受到损害时是不能拿起法律的武器来保护自己，甚至使整个第三方支付市场的秩序受到严重影响，不利于未来的发展。
5.金融监管不完善
第三方支付平台的发展，是电商和互联网金融在不断融合和推进的过程当中逐步出现的支付工具，这种工具和普通的电子支付之间存在很大差异，不能完全一概而论。所以中国针对这方面的监管力度不佳，使得整个市场出现了混乱问题，甚至与国外的支付平台进行比对，中国的第三方支付机构并没有受到更加严格有效的监管。了解实际情况，可以看到中国人民银行是第三方支付机构最重要的监管主体，在日常管理过程中，会从企业的准入门槛等各种角度设限。
然而第三方支付平台在出现之后，涉及到其他行业的相关知识较多，所以分析问题时不能仅仅考虑支付的工具或某一重要方面，而是要从复合发展的角度入手，所以中国人民银行要重视对这方面的管理和制订政策限制，从税收和工商管理等多层角度，也要实现第三方支付机构的有效监管。互联网金融在发展过程当中必须经历这一阶段，但无法避免公司出现为自身利益而触犯法律的现象，如果再出现洗钱或信用卡套现等不合理行为时，要能够从监管和法律现在的角度上，防止产生更严重的损害，保障支付机构走向更加健康的发展路径。
从当下第三方支付机构的实际情况考虑，大多数平台微信客户或提升用户下载量，在初期用户注册时仅仅提供某些证件信息，就可以操作后续的贷款等各项服务。而用户在进行款项支付的过程当中，利用扫描二维码等多种方式，虽然更加简单方便，但容易出现个人信息泄露的现象，尤其在现在互联网中的大数据信息较多的情况下，很多安全防护措施不到位，使得用户的手机号或密码被其他不法分子获取。某些用户的第三方支付平台账号会与手机号绑定，利用手机号的方式就能够实现密码重置，所以一旦出现手机丢失问题，很容易使资金产生被盗现象。
从整体角度分析，商业银行推出移动支付的相关业务，符合时代的发展潮流，同时也是应对整体金融环境变化的主要方式，在这些业务当中，要重点考虑到在线支付、银行同业拆借等系统化的变更，进而适应互联网金融的发展模式。但现代化的市场变革，使得银行面临的不仅仅是与互联网金融之间的融合机遇，同时也让更多的第三方支付机构给公司发展和业务推广带来挑战。第三方支付机构在移动支付方面呈现垄断模式，尤其在不断拓展市场过程中，银行原有的客户受到一定程度冲击。后续机构当中推出余额宝等各类业务之后，使得传统的金融服务客户的方法产生更大变化。
而第三方支付机构也逐步在各类功能实现的过程当中，一体化的运营方式给客户带来便利，因此产品和服务都能满足客户的基本需求，成功实现了客户的留存和忠诚度的提升。原有的银行业务开始逐步转移到线上发展，所以移动支付改变了人们的生活，银行的竞争对手不再是原有的商业竞争，而是与数字化经济发展下的互联网金融之间的竞争。分析类别问题，金融方面的竞争涉及到欲望和差异以及产品品牌等多方面的影响要素。通过分析中国当下的移动支付情况，能够发现在行业当中的竞争对手较为丰富，金融行业内的银行和第三方支付机构属于竞争的主力军，但是运营商等也开始在时代的变迁发展中分一杯羹。
和原有的支付方式进行比对，移动支付的方式推入市场时间较短，所以发展方式不具备规模化效应，很容易出现市场中的产品同质化较为严重的现象。尤其在现在对市场方面的定位不够精准，在当下的设备普及过程中，需要 NFC 等相关功能的建构，造成整体成本过高。所以商业银行在互联网金融发展的今天，依旧没有真正推出跨时代的新产品，大多数产品依旧处于过渡阶段。在现在的银行方面推出的移动支付方式中，基本与第三方支付机构的模式没有太大差异，也就造成彼此之间的竞争日趋激烈。
