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断直连 成立网联平台 让第三方支付回归正轨

添加时间:2020-12-24 10:34

  2015年3月13日,中国银联总裁时文朝在拉卡拉新产品发布会上诉说其苦衷,他表示,人民银行当时批准了250家第三方支付机构,其中前20家占据了90%以上的市场份额,但这些第三方支付公司千方百计绕过银联进行转接清算,中国支付市场可能是全球最浮躁、最喧闹的场所。

  时文朝的担忧不无道理。早在2013年银联的一个调研显示,如果第三方支付机构和银行直接连通,前者将支付平均0.1%左右的手续费,但通过银联的话,这个数字将上升至0.3%~0.55%,仅此一项,银联每年就少收了30亿元的手续费。

  在这样的业务模式下,作为清算机构的银联变得颇为尴尬。第三方支付公司与银行直连后彻底屏蔽了央行和银联,事实上已经是扮演着跨行清算的角色,央行难以掌握资金流向。更为重要的是,部分第三方支付公司为一些非法商户提供互联网支付结算便利,洗钱、“二清”、备付金挪用、账户资金失窃等问题集中爆发。

  事实上,从2014年央行就开始了一系列的重拳出击,以解决第三方支付的乱象。当年3月,央行支付结算司叫停二维码支付;4月,8家第三方支付公司全国范围内停止接入新商户;9月,央行又开出对汇付天下、富有支付等在内的几家第三方支付机构“最强罚单”.

  2015年起,央行直接对支付牌照下手,先是注销了浙江易士、广东益民、上海畅购的支付业务许可,接着又注销了中汇电子支付的互联网支付业务许可,停止12省市收单业务,一时间整个支付行业风声鹤唳。也正是在此之后,第三方支付牌照被更加严格地限制,直至停止增发。

  2016年10月,在央行的指导下,由中国支付清算协会按照市场化方式组织非银行支付机构,以“共建、共有、共享”原则筹备网联清算,负责支付机构与银行之间的支付清算业务,开启了“断直连”工作。

  所谓“断直连”,就是断掉支付宝、微信等第三方支付机构和银行的直接连通,两者之间必须要通过银联或网联。从资金流向来看,由第三方支付机构→银行服务商-收单机构→商户的流向过程中加入银联/网联作为清算机构,变为“第三方支付机构→银联/网联(清算)-收单机构→商户”.

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  2017年3月,网联平台正式启动,中国银行成为网联平台首家接入银行,并联合相关机构成功处理首笔交易。这相当于在第三方支付机构和用户间增加一个数据引流器,所有的支付清算数据最终都通过网联汇总到了央行。

  对于终端用户而言,由于大部分操作都是在机构后台进行,“断直连”对支付体验的影响用户几乎感知不到,但代收费率开始有增加的迹象,例如微信支付部分银行卡取现费已有提升。

  对于银行来说,网联取缔了支付机构跨行资金清算等违规业务,使支付机构在银行账户连接和获取上的优势渐失,进而大大增强了银行对付款业务的控制力,以及支付机构对银行账户和付款渠道的依赖性。

  对于第三方支付行业而言,在网联的介入下,其已不再是直接各自对接银行,而是统一单点对接网联平台。由于失去备付金利息收入和支付通道费优惠,行业面临新的洗牌,收入来源单一的中小支付机构可谓压力重重。

  目前,第三方支付已经全面完成断直连工作,解决了内部黑箱操作、多头连接等一系列潜在的金融风险,备付金全额上缴将“灰犀牛”关入笼中,无证经营全面查处,二清、黑灰产等违法违规行为基本得到整治,第三方支付进入了更加有序的发展阶段。

  值得一提的是,就在网联成立的关口,其“同胞哥哥”中国银联联合40余家商业银行推出“云闪付”二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。凭借超强阵容的线下金融机构基础,这个成立于2015年的移动支付平台迅速崛起,成为微信和支付宝在C端支付领域最强大的对手。