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聚合支付现状、盈利模式及监管措施

添加时间:2019-10-25 11:31

  一、聚合支付发展现状

  目前聚合支付行业已步入高速增长期,包括钱方好近、哆啦宝等。作为提供聚合支付、智能导购等聚合服务平台的聚合支付行业,它有着巨大的发展潜力。一方面,聚合支付企业运行成本低。另一方面,移动支付市场发展的需要;第三,持牌的第三方支付未能全面覆盖市场,亟需与聚合支付相似的机构为其提供帮助,以开拓外部渠道。

  二、聚合支付的盈利模式

  目前,聚合支付机构主要包括以下三种盈利模式:第一,收取技术服务费用。如线下业务中为商户提供基于交易信息的技术性增值服务,如交易分析、门店管理、并入商户内部管理信息系统等。第二,交易服务返佣金。该方式是聚合支付机构最基础的服务盈利模式。第三,其它衍生服务收益。

  三、聚合支付存在的问题

  (一)商户和消费者的习惯难以改变

  目前,支付市场成熟,商户和消费者都已经习惯了免费模式。而大部分的聚合支付盈利方式包括支付手续费、商户营销服务、社交和位置服务、商户培训、消费金融等方面,很多聚合支付服务机构正在通过已经掌控的用户基础,与传统的商户服务商合作以谋求共赢。并且聚合支付机构都是短时间崛起的品牌,难以快速获得消费者的认可。

聚合支付

  (二)“资金二清”风险难以防范

  虽然聚合支付平台目前没有和蚂蚁金服、财付通等这些开放平台形成竞争关系,但一旦聚合支付企业威胁到巨头的切身利益,基于渠道和入口之争,如果优质资源都选择屏蔽或退出,聚合支付平台将面临着巨大的运营风险。另外,中国的第三方支付行业本身就是微利或微亏状态,聚合支付主要依托第三方支付机构开展前端业务,聚合支付平台主营业务本身的想象空间有限。目前,聚合支付平台主要依靠交易返佣提成获取主要收入,还能够通过提供数据服务、智能营销等多种增值业务以增加收入来源,然而与成为主营业务仍然存在着明显的差距。这些增值业务对沉淀数据的数量和质量均有很高的要求,中短期内可变现空间也不大。在艰难的运营环境下,一些聚合支付企业有可能打起商户结算资金的主意,甚至触及监管红线。

  (三)客户信息安全难以保障

  聚合支付机构通过二维码扫码方式聚合多种支付方式,而二维码的制作没有技术门槛,不能避免不法分子以“聚合支付”的名义,将手机病毒、木马程序植入其中,用以窃取用户银行卡号、验证码、密码等信息。同时,聚合支付机构“越界”替第三方支付公司做商户审核、受理合作签约、支付信息转接、储存商户资料等,若保存不当也会造成商户、法人等信息泄露。在银行卡收单领域中,聚合支付机构一旦介入主密钥生成和管理、差错管理等业务,在信息转接过程中也存在“伪造、篡改交易信息”风险。

  四、加强对聚合支付领域监管的措施

  (一)完善监管制度法规,加强聚合支付监管

  目前对未持有支付业务许可证的服务机构,缺乏有针对性的监管手段,尚存在一定的监管真空。少数聚合支付企业为了抢占市场份额,获取更多盈利,利用监管缺位,触碰核心的交易信息和交易资金,容易导致商户、消费者信息泄露和严重威胁资金安全。建议监管部门出台有关文件,进一步完善支付领域的监管法规,使支付市场健康发展。

  (二)明确业务边界,净化支付环境

  规范聚合支付行为,必须坚持源头管理。首先第三方支付机构必须把好与聚合支付服务商的合作关,将聚合技术服务商严格定位于外包服务机构,明确业务边界。其次支付机构要坚守底线,加强合作机构的管理,不能以恶意抢占市场为目的,变相协助聚合支付机构从事商户资金结算等违规业务。同时,人民银行也应加强和其他部门的联系,全面掌握聚合支付领域的动态,对违法违规情况及时予以处理,防范假借“创新”的名义实施变相的违规,为支付市场的健康发展创造良好的环境。

  (三)出台支付行业标准,规范聚合支付经营行为

  应加快出台有关行业标准,规范线下支付业务开展,通过建立行业准入制度,保障消费者合法权益,维护行业的公平竞争。使得一些资质较好的聚合支付企业,能够利用自身的技术与服务集成能力,更好地拓展增值服务,提高商户支付环节运行效率,推动移动支付市场的发展。