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基于区块链技术的跨境电商支付体系

添加时间:2018-12-17 14:20
  “一带一路”战略进入第五个年头, 与65个国家和地区展开了合作, 更多的国家有意愿加入倡议中来。大多数国家都认识到了“一带一路”能带给本国的利益, 据艾媒咨询《2017-2018中国跨境电商市场研究报告》显示, 2017年我国的跨境电商交易规模高达7.6万亿元, 艾媒咨询预测2018年我国跨境电商交易规模有望增至9.0万亿元。
  
  然而跨境电商快速发展的同时, 受限于各国的互联网基础设施建设水平及国家相关政策的差异, 跨境电商的未来面临着支付环节所带来的境内外银行合作复杂, 中间环节多, 平台监管不善, 国际条约不完善, 资金提现到账时效性低且交易信息容易泄露等问题, 其中信息泄露的问题尤为严重, 黑客入侵, 木马病毒, 诈骗, 盗刷问题给消费者带来了个人安全和财产方面的威胁。2017年5月12日, 一种名为“WannaCry”的勒索病毒疯狂袭击了公共管理和商业系统, 先后有150多个国家和地区的电脑遭受感染, 我国也有近3万家机构组织的数十万台机器遭受袭击, 再次警醒世人, 互联网安全问题不容忽视。据中国银联公布的数据显示, 仅在2017年, 中国银联协助公安机关查办案件3.18万件, 协查涉案银行卡约92.36万张, 协查金额4582亿元, 跨境欺诈问题已经使得企业及消费者的财产安全受到了极大的威胁, 跨境支付问题亟待解决。
  
  为此本文研究跨境支付目前所暴露出来的种种问题, 研究解决跨境支付安全性的方案。在当前学者的研究之中, 卢志强分析了基于区块链技术的跨境支付的优势及区块链技术应用于跨境支付所面临的制约因素, 并提出了相应的建议。李丽指出了区块链应用于跨境支付领域的优势, 并分析了以Ripple为代表的区块链跨境支付应用现状, 并提出基于区块链技术的跨境支付带来的监管挑战问题。王娟娟等从理论和实证两个维度深入讨论了区块链技术在“一带一路”区域跨境支付中的研究, 并运用仿真模拟检验区块链技术引入研究领域后的效应。学者多从区块链引入跨境支付体系后的效果进行研究, 力求改善跨境支付体系, 却很少从信息安全方面着手解决跨境支付的安全问题。本文着眼于跨境支付所带来的信息安全问题, 将近年来大热的区块链技术应用于跨境支付, 探讨区块链在解决跨境支付所带来的信息泄露问题方面的适用性。
  
  1、跨境支付所面临的问题
  
  “一带一路”政策下, 跨境电商迅速发展, 跨境支付业务急速递增, 然而各国跨境支付相关的法律法规, 制度体系并没有来得及制定和完善, 各国的互联网发展水平不一致, 且跨境电商平台的监管问题始终得不到妥善解决, 使得跨境支付的安全性得不到保障。
  
图1 传统的跨境电商支付体系
  
  如上图所示, 传统的跨境电商支付体系, 流程复杂, 中间环节较多, 消费者或者企业需要借助跨境电商平台, 并通过第三方支付平台进行交易, 中间环节过多, 用户数据传递问题, 人员流动问题都极易留下安全隐患, 用户个人信息的安全得不到保障。
  
  1.1 资金安全问题
  
  “一带一路”进入第五年, 国内外跨境电商如雨后春笋般蓬勃发展起来, 从事跨境电商的企业越来越多, 然而由于“一带一路”涉及多个国家, 各国金融体系, 法律法规的巨大不同是企业在跨境支付方面遇到的巨大障碍。跨境支付不可避免的需要国家监管下的银行参与, 然而各国政策的差异使得境外银行难以申请, 增加了货币转换带来的资金损失, 此外, 汇率的变动也导致了一系列转款汇损率的问题, 直接引起了资金损失的风险, 也影响了消费者的购买积极性。另外, 当双方遇到交易纠纷时, 一般跨境电商平台会首先将资金冻结, 待协商完成, 资金方可解冻, 然而语言文化的差异, 使得企业将面临长时间的知识产权和交易纠纷, 往往企业或者消费者没有精力承担如此复杂的纠纷上诉流程, 只能承担损失, 使企业和消费者的资金财产安全受到威胁。
  
  1.2 信息泄露问题
  
  近年来, 跨境诈骗之类的案件屡见不鲜, 绝大部分是由于个人信息泄露导致的, 企业不得不抽出大量精力来应对信息泄露问题。跨境支付往往流程复杂, 满足平台规定的多种支付条件才可完成支付, 中间环节过多使得信息不对称, 另外黑客的窃取, 病毒传播, 使交易信息篡改, 交易数据受到威胁。与境内支付不同, 各国之间的支付方式存在巨大差异, 例如国际上通用VISA信用卡支付方式, 在众多国家普及的PayPal方式, 中国的支付宝, 财付通等, 为了支付方便, 大多数平台采用无密支付的方式, 用户只需提供卡号, CVV2, 身份证号即可完成支付流程, 各国支付习惯的不同是跨境支付的一大阻碍, 简单的支付流程也成为信息泄露的重要原因之一。平台的监管不善, 黑客盗取信息, 各环节人员流动, 利益的驱使, 都会造成企业或消费者个人信息资料的泄露。且若发生欺诈, 受害者受国家政策, 语言文化差异的限制, 往往追溯时效性极低, 且成功率不高。种种原因导致的跨境支付欺诈问题会给跨境电商的风险管理造成巨大挑战。
  
  1.3 交易安全问题
  
  交易必然涉及到主体双方, 交易风险一直以来是跨境电商头疼的问题。一方面, 目前“一带一路”区域的消费者普遍缺乏互联网安全意识, 一般而言, 用户的个人身份证, 银行卡, 电话等信息是需要保存到跨境平台上的, 存在信息泄露或者信息丢失的风险, 不利于交易安全。另一方面, 跨境支付所涉及到的除买卖双方的第三方支付机构的不规范, 虚假信息增加交易风险, 且跨境电商平台有着海量的用户信息数据, 倘若支付系统防御安全体系不完善, 易受到国内外黑客的网络攻击, 造成交易信息被篡改, 个人信息泄露等一系列问题。
  
  1.4 网络安全问题
  
  跨境支付涉及到多边国家, 支付流程全都是以互联网技术为基础进行的, 然而“一带一路”眼线国家基础设施建设水平不一, 在跨境支付方面存在硬件设施安全, 网络安全, 数据传递安全等等问题, 各国在平台监管, 技术维护方面的能力不足, 使得信息泄露事件, 支付故障事件, 信用卡盗刷案件频出。
  
  2、基于区块链技术的跨境电商支付体系
  
  区块链本质上是一种分布式的数据存储结构, 即多中心化, 无需集中控制而能达成共识, 且数据能够得以分布式存储, 不可篡改。因而, 我们提出基于区块链技术的跨境电商支付体系, 用以解决跨境支付现存在的种种安全问题。
  
  基于区块链的跨境支付体系, 使得跨境支付所涉及到的“第三方交易平台”“交易网站”“托管银行”等的交易信息, 每一个节点形成一个个区块, 呈现在区块链链条之上, 第三方支付平台不再涉及用户信息, 区块链的每一个节点每一方都可以同时查到交易信息, 实时监测交易流程。在这条不断增长的链条上, 交易数据只能不断被添加, 而发生的数据均不可篡改, 从技术上保证了数据的安全性, 使得数据可以永久保存, 较大程度上降低了交易数据泄露的风险, 降低储存的成本。
  
图2 基于区块链技术的跨境支付体系
  
  以日常消费者为例, A同学要从国外的M购物平台上购买一双鞋, 在M购物平台下单之后, 其购买时间, 消费金额, 个人信息, 通关信息, 物流信息等数据形成一个区块, 以交易产生时间为顺序, 添加到M购物平台的区块链上, A同学和M平台可各自获得一个密钥, 用于查看交易信息, 了解实时进展, 并确认交易。
  
  基于区块链技术的跨境支付体系主要有两个部分组成:
  
  第一部分, 应用层即消费者, 企业。跨境支付所服务的是国际消费者企业, 即国际客户, 应用层是交易的源头及末端, 交易双方任何一方未确认该笔交易, 则该交易无效。能够自动执行的智能合约规定了交易双方的权力和需要履行的义务, 有效的约束了交易双方, 可以确保跨境交易的有效性, 避免出现货款不一致的情况。所有的信息公开透明, 每一个节点均可查看, 共同核算, 确保了交易的安全性。
  
  第二部分, 网络层即功能模块, 是跨境支付体系的核心模块。首先, 当应用层A的信息进入到区块链模块之后, 一个个交易信息自动形成一个个区块, 存于区块链链条之上, 各个交易节点均可查看交易信息, 区块链中所使用的哈希算法能从根本上保护信息安全, 不被篡改, 与此同时, 交易信息同步到区块链的各个节点之上;链条之上的各个节点对区块进行识别, 确认此次交易, 并确认物流信息;境外企业或者消费者收到货物, 确认之后, 该笔交易完成, 区块链上的个人信息集成模块对收货人的信息进行核验之后, 资金直接划到收款人的账户。区块链是一分布式存储结构, 全部的交易信息可存于区块链的分布式账本之上, 得以永久保存, 便于监管部门监管亦可节约成本。交易双方通过区块链端进行交易, 可实时的监控到交易处理流程, 资金详情, 物流等, 一切处理过程透明化, 避免信息泄露。
  
  基于区块链技术的跨境支付体系的安全性:
  
  1) 保证消费者的财产安全
  
  消费者在跨境购物时, 未完成交易之前, 资金往往存留于电商平台上, 交易完成, 商家方可收到款项。各国语言文化环境的不同会造成各种贸易纠纷、虚假交易, 且难以维权。区块链技术可以从根本上解决交易信息不对称的问题, 每一个人可随时查询交易信息, 且不受语言文化贸易体系差异的困扰, 解决虚假交易及维权难的问题, 保证双方的财产安全。
  
  2) 保证个人信息的安全
  
  区块链使个人信息不必存留于跨境电商平台之上, 所有的交易信息按照时间顺序在各个节点上做了同步记录, 数据形成一个个区块之后, 继续在区块链上添加纪录, 可以永久保存, 除交易信息以外的个人信息得以隐藏, 保障消费者的个人信息的安全。
  
  3) 保证交易信息的安全
  
  跨境支付所涉及的资金流动信息, 转汇信息, 交易信息均存储于区块链的分布式账本之中, 不仅用户可以随时查看交易信息, 监管部门也可以定期抽查, 节省了人力成本。且区块链的加密算法可对交易信息进行加密, 交易双方持密钥可获取相应的信息, 不涉及第三方, 保证了交易的安全性。
  
  4) 为网络安全提供保障
  
  跨境电商在积极扩张的同时, 往往无暇顾及建设信息安全防御体系的问题。区块链为跨境支付的防御体系提供了技术支撑, 稳定且黑客或者病毒难以入侵区块链防御体系, 为跨境支付的网络安全提供保障。
  
  3、结语
  
  传统的跨境支付体系已经不能适应“一带一路”环境下跨境电商迅速发展的时代需求, 我们正为跨境电商寻求新的支付支撑。区块链技术受到国际社会越来越多的关注, 各行业都在研究区块链对其行业发展的助益, 应用前景广阔。区块链作为分布式数据库, 其永久保存, 公开透明, 不可篡改的特点可为跨境支付的安全性提供极大支撑。基于区块链的跨境支付体系可以有效的改善现在跨境支付体系存在的资金, 信息安全问题, 有利于减少欺诈问题的产生, 也可极大的降低跨境支付的交易成本。
  
  不过, 在当前的国际环境背景下, 基于区块链跨境支付体系仍存在一些不确定性, 一则各国政府对于区块链的认可度不高, 一些技术标准仍在研究阶段, 二则, 区块链技术对于现代化技术水平要求较高, 这对于“一带一路”沿线不发达区域来说, 是重大的约束条件;国际上需要制定一系列法律来规范区块链在行业中的应用发展。目前在国际上, 南非央行已经成功完成了区块链支付试验, 并在南非的七家银行进行了试点运行, 交易信息完全匿名。而基于区块链技术的跨境支付体系需要各国共同协商, 共同努力。