随着信息技术的发展以及移动终端设备的广泛应用， 越来越多的消费者将消费的快捷性和方便性放在首位。信用支付的应用最初来源于金融产品--信用卡。所谓信用支付， 是指根据用户在第三方机构 （如银行） 的实名认证以及信用情况， 授予用户一定额度的提前支付消费， 后续再对信用支付账户进行还款的一种支付方式。信用支付方式的好处在于用户的消费不必再受制于现有储蓄额度， 给予了用户更大的消费自由度和便利性。这种先进的金融支付方式的优点正好弥补了传统交通一卡通支付的不足， 即“先付款、后消费”的模式。采用“信用支付+一卡通”的方式更能为一卡通用户提供便捷的出行和消费， 提高用户的出行效率和满意度。
一、交通一卡通信用支付模式研究
一般银行信用支付模式的建立需要解决几个关键问题：一是信用评估体系问题；二是资金来源问题；三是信用风险控制问题， 其取决于消费者还款意愿和还款能力。一卡通行业与银行业相比， 具有刷卡多且次数频繁、单笔交易额较小， 更适合小额消费、不取现等特点， 可以利用此特点和趋势， 较好解决和突破上述关键问题， 从而创新一卡通行业的信用支付模式。根据一卡通的存在形态和与第三方机构 （如银行） 方式探索交通一卡通行业的信用支付模式。
模式一：一卡通实名卡关联银行卡支付模式。该模式在商业银行领域已经应用得非常成熟。交通一卡通运营商通过与银行进行合作， 将实名卡与银行卡信息进行绑定， 借助银行自有的征信体系迅速开展基于一卡通用户的信用支付服务， 无需一卡通自建信用体系， 这是最方便、最快捷、最省时的实现方式， 如图1所示。纵观国内外的交通后付卡都是以银行信用为基础的， 如韩国T-money卡中的后付卡、工银深圳通欢享卡。
从工银深圳通欢享卡来看， 该模式具有以下特点：发行专有的银行信用类的一卡通卡；持卡人的一卡通与银行信用卡相互关联， 使用其信用卡的授信额度；所有消费款项通过信用卡账户实现笔笔扣收， 使用的信用额度按月还款；单笔300元以下的消费可实现免密免签。同时该卡还具有以下功能：先刷卡再充值；电子现金功能、小额支付；拍卡可乘高铁。
模式二：一卡通企业独立开展信用模式。该模式主要特点在于一卡通的实名制， 一人对应一张卡或多张卡， 从而为建立基于个人的信用体系奠定了基础， 如图2所示。根据实名卡片的消费记录逐步建立基于消费者个人的信用体系， 授信额度可以尝试突破实体卡片重置价值。例如， 按目前的20元一张的卡片来算， 授信额度可以根据消费频率和水平、消费信用等在20元之上建立多个跨度；使用场景可以增加长途客运、铁路、电子票证等需要身份识别的方面。但是， 如果采用这种独立开展信用模式的方式与模式相比， 就会出现许多变化。资金来源可能会面临瓶颈， 准入标准除了使用频率外， 增加个人消费水平等标准， 还有最重要一点是通卡企业在信用体系构建过程耗时长且缺乏用户真实信息的支撑， 难以达到银行级别的精准额度评价， 容易产生后续经营风险。
在决定独立开展信用支付模式后可发行一卡通信用卡， 又或者在原来符合准入条件的一卡通基础上添加信用支付功能。应用领域主要是公交刷卡、小额信用， 方式是允许一卡通透支一定额度。以下为独立开展信用支付模式的相关要素及说明。
支付流程：一卡通公交信用刷卡流程如图3所示。在通卡企业独立开展小额消费信用业务中， 通过与合作商户采取谈判协商的方式延期 （短期， 比如7天） 收款， 由一卡通企业作信用担保， 等用户还款再由一卡通交易支付处理中心将收到的款项转结商户账款。
资金来源：公交刷卡信用类似于赊销， 可于用户的延期收费中满足， 所需资金极少；小额消费的金额可由一卡通企业暂时垫付， 然后用户再充值还款， 其保障是一卡通中的沉淀资金或者自有资金或者银行资金平台。
准入标准：根据一卡通大数据确定用户的使用频率， 并据此确定准入标准， 如最近3个月内月平均使用次数不少于10次， 且最近1个月使用次数不少于8次。在使用以后， 可以根据卡片的消费记录和还款记录建立基于卡片的信用体系。
授信额度：理论上应不超过实质卡片的重置价值， 但是为慎重起见， 在当前20元的卡片重置价值的情况下， 可以确定授信额度为15元及以下， 以控制风险。
使用场景：公共汽车、地铁、轮渡等城市公共交通领域、小额消费等。
收费情况：对签约商户收取支付服务费；对消费者收取支付服务费、综合费用、年费等。
模式三：混合模式。混合模式的主要特点是关联银行信用模式和独立开展模式并存， 事实上两者也是不相冲突的。一卡通企业可以发行专用的一卡通信用卡， 也可以在其他现有的一卡通导入信用支付功能或者发行具有信用支付功能的卡片。当然也可以是两者的集成， 如一张一卡通上本身具有一卡通信用和银行信用， 当消费金额不超过一定数额时默认使用一卡通信用， 超过消费限额即触发银行信用。
二、交通一卡通虚拟卡信用模式
该模式与以上讨论的3种模式的主要区别在于， 一卡通本身的存在形态发生了变化。这种一卡通虚拟形态变化在信用模式合作上显得更便捷、更人性化， 更符合未来交通一卡通行业发展的趋势要求。笔者通过以一卡通关联银行或第三方机构授信合作方式， 来探讨这种模式的合理性和科学性。
该模式提供了一种全新的技术实现方式--一卡通关联金融机构或第三方支付信用模式。通过空中发卡方式， 将虚拟卡信息下载至移动终端载体 （NFC手机或可穿戴设备等） , 基于银行或第三方支付机构的信用体系为一卡通用户进行额度授信， 绑定信用方获取信用额度之后， 通过激活成为交通信用卡， 具有先消费后还款、永远无需充值的特点。这种虚拟交通信用卡与实体交通信用卡有着本质的不同：后者只是由一家银行单独发行， 交通支付作为一种附带功能加载于卡上， 仍属于一种传统的银行信用卡；前者是真正的“交通信用卡”, 是由一卡通运营商和多家银行或具有用户信用评级功能的机构共同合作， 其目的是为了提高用户在交通出行支付方式上的便利性， 是对信用卡的一种突破性应用， 用户可自由选择开卡单位 （授信机构） , 理论上不设限制。
通过一卡通电子账户可以集成关联一卡通信用、银行信用和第三方支付信用， 用户在用一卡通消费时可以自主选择一卡通信用、银行信用和第三方支付信用的一种， 这为混合模式提供了厚实的土壤， 如图4所示。
对独立开展模式的具体影响：授信额度进一步扩大和分化， 可根据消费频率和水平、消费信用等建立多个跨度， 应用场景将更加广泛。
三、4种信用支付模式的对比研究
通过分析， 笔者研究并提出了一卡通发展各个阶段可实施的模式。4种信用支付模式的利弊分析见表1所列。根据交通一卡通行业特点， 结合信用支付模式的优势探索和研究一卡通信用支付模式， 为一卡通行业产品和服务创新打开了思路。在移动互联网快速发展和移动支付方式不断涌现的新形势下， 一卡通行业更应积极主动求变， 努力寻求自身突破， 加强企业产品、服务创新， 进一步巩固原有的市场格局， 深入拓展新增业务， 为行业转型升级打下坚实的基础。现在面对的问题是：如何选择信用支付模式以实现用户利益最大化、一卡通行业企业利益最大化。
