互联网金融下支付宝支付问题与对策

　　随着互联网覆盖范围的扩大，以及互联网金融产品类型的增多。电子货币支付逐渐成为了居民的主要支付方式。作为第三方支付平台的主要代表，目前支付宝的用户量已经突破了10亿。调查显示，80%的支付宝用户均表示，愿意通过支付宝完成支付。可见，互联网未来的发展潜力较大。但就目前的情况看，该支付平台的建设仍有待完善。
　　
　　一、支付宝及其支付优势
　　
　　支付宝为阿里巴巴旗下的主要产品，为第三方支付平台的主要代表，包括聊天、理财、支付等多种功能。在众多功能中，支付为其主要功能。与传统的现金支付相比，采用支付宝支付的优势如下[1]:（1）方便快捷：采用现金支付，存在找零问题。如以以支付宝为代表的第三方支付平台支付，则无需考虑该问题，支付方式方便且快捷。（2）货币造假风险低：采用现金支付，商家需面临收入假币的问题。以支付宝为代表的第三方支付平台的出现，有效解决了上述问题，在一定程度上减少了商家的损失。
　　
　　二、互联网金融环境下支付宝支付存在的问题
　　
　　1.安全问题
　　
　　以支付宝为代表的第三方支付平台，支付的过程均建立在“交易双方相互信任”的基础上。买方一旦完成支付，货币即无法退回。近些年来，大量不法分子出现，利用支付宝的该特点展开诈骗活动[2].例如：不法分子通常扮演“淘宝店铺客服”的角色，通过短信或电话的方式，向消费者发布虚假消息。以“交易存在问题”等为借口，要求消费者通过支付宝为之转账，以获得诈骗资金。上述问题是支付宝平台建设亟待解决的问题。
　　
　　2.社交问题
　　
　　社交功能是支付宝的功能之一，但目前，该功能的用户量极少。微信与支付宝均具有第三方支付的功能。两者对比，微信的功能更加趋向于社交，而支付宝的社交功能则相对较弱。以春晚红包的发放为例：微信与支付宝均参与到了红包的放送活动中。但两者相比，微信摇一摇明显更加吸引用户。判断与微信的社交功能强大的有关。支付宝应进一步完善平台的功能，突出社交功能，以带动更多的用户注册使用其支付功能。
　　
　　3.理财产品问题
　　
　　余额宝为支付宝平台的主要理财产品。当用户支付宝或银行卡尚有余额时，用户可将余额转至余额宝中存储，以获得一定的收益，达到理财的目的。余额宝本身的收益较为稳定，缺陷在于收益率过低。微信的理财通，同样为理财产品的一种，与支付宝相比，收益率更高，竞争力更大。支付宝的支付功能较为强大，对其理财功能的强化较为有利。平台可利用该优势，适当提高收益率，同时加强宣传，以增加理财产品的用户量，提高平台的竞争力。
　　
　　三、以支付宝为代表的第三方支付平台的优化建议
　　
　　1.积极控制风险
　　
　　以支付宝为代表的第三方支付平台，应积极控制支付风险，提高资金的安全性，提高用户的满意度：（1）完善立法：支付宝应与国家相关部门共同针对线上支付的风险问题完善立法，提高第三方支付的安全性。例如：可在支付宝中设置“举报”功能。当用户不慎将资金转移至不法分子的支付宝账户下时，可点击“举报”,选择举报理由，要求平台介入交易中，为用户追回资金，同时联合国家公安部门，对不法分子加以处罚。（2）安全提醒：支付宝应增加安全提醒功能，提高风险的控制水平。例如：当用户支付时，可以提醒用户“对方非您好友，请在确认无误后支付”等，提高用户支付的安全性。（3）撤回功能：支付宝可增加撤回功能，确保用户能够在一定时间内，将转账资金撤回。例如：当A用户向B用户的账户内转账后，支付宝可代为管理资金2min,2min之内，A用户可将转账撤回。采用将上述方法设置，能够有效降低用户转账失误问题的发生几率，提高支付的安全性。
　　
　　2.突出社交功能
　　
　　社交是人与人之间沟通的主要途径，是人类的基本需求之一。与“支付”相比，“社交”功能所能够吸引的用户的量往往更大。支付宝可考虑突出社交功能，以吸引更多的用户注册并使用支付宝，进而带动支付功能用户量的提升：（1）当前支付宝的社交功能，居于“朋友”板块下。用户往往利用该板块转账，很少关注其聊天功能。可以将“朋友”转变为“聊天”,使社交的功能得以突出，以吸引更多的用户。（2）与微信相同，支付宝同样具有朋友圈的功能。但该功能较为隐蔽，很少有人能够发现。支付宝可以设置提醒功能，解决上述问题。例如：当用户的某好友发布朋友圈后，支付宝可以在首页提醒用户“您的好友动态又有更新啦”等，提醒用户查看朋友圈，以吸引更多的用户使用支付宝的社交功能，最终达到提高互联网金融用户量的目的。
　　
　　3.强化理财功能
　　
　　理财为互联网金融环境下用户的主要金融行为之一。以支付宝为代表的第三方支付平台，应在保证支付功能正常的基础上，强化理财功能，以提高自身的竞争力：（1）适当增加余额宝的收益率，同时，通过播放广告的方式，宣传余额宝的优势，以增加余额宝的用户量。（2）当前，余额宝中的余额无法直接提现，需转移至“余额”中，方可提现。该过程虽能够在一定程度上降低余额宝资金量的波动，但却容易对用户的满意度造成影响。支付宝应对余额宝的功能进行优化，使资金能够直接提现，以提高用户使用余额宝理财及支付的积极性。（3）蚂蚁花呗及蚂蚁借呗，为支付宝旗下的新型理财产品。支付宝可加强与银行的合作，以蚂蚁金融为平台，开发更多的理财产品类型，以提高支付宝的资金占有率，提高第三方平台的交易量，提高平台支付功能的使用率。
　　
　　结语
　　
　　互联网金融环境下，以支付宝为代表的第三方支付平台，应在深入分析自身缺陷的基础上，通过网络调查的方式，了解用户对平台功能的需求。以之为参考，对平台进行优化，突出部分功能，弱化或剔除部分无关紧要的功能，以提高用户的满意度，提高平台支付功能的被利用率。