移动支付NFC与QR二维码大比拼

　　一旦论及移动支付，许多人脑海立即浮现的名词，十之八九都以 NFC为优先，再者则是 QR Code,原因无它，在于现今较常听闻的移动支付解决方案，大多奠基于这两类技术架构。
　　
　　而近日，关于二维码支付被叫停，NFC 一家独大的消息不断。单从技术的角度来说，这两种方案在安全、便捷性方面到底孰优孰劣？本文将对两者进行比较。
　　
　　短距链接效率高 NFC 颇适于移动支付。
　　
　　NFC 起源于 2004 年，是由飞利浦（Philips）、诺基亚（Nokia）及索尼（Sony）以RFID 技术为基础共同开发而成，是一种专为短距需求所设计的高频无线通讯技术，可让各类电子装置在 10 公分距离内，进行非接触式的点对点资料交换。综观 RFID 技术，主要使用150KHz、13.56MHz、UHF、2.45GHz 等 4种资料传输频段，而 NFC 走的是其中的 13.56MHz 频率，因其属于全球开放频带，制造成本也相对合宜，故以此为遵循目标。
　　
　　或许有人好奇，以短距离传输而论，尚有蓝牙或红外线等技术，何以移动支付取 NFC 而舍其余两者？ 究其主因，在于其他技术皆需配合 App 开启、或装置配对等条件，而 NFC 只须碰触便可链结，因此 NFC 显然更胜任讲求快速资料交换的移动支付应用。
　　
　　至于不同的 NFC 设备之间，彼此取决的沟通模式为何？ 主要可分为三大类，第一是读写模式（Read/WriteMode），即透过一台 NFC 设备读取与写入 NFC 标签上所预存的资料，例如从型录或海报内嵌的 Tag 上读取相关信息，便是最常发生的应用情境，其运作模式颇为趋近 QR Code.
　　
　　第二类 为卡 片模 拟 模 式 （CardEmulation Mode），可模拟多样性实体卡片的功能，例如信用卡或悠游卡等，并促使 NFC 设备能够实现这些机能，惟运用此类模式有其前提，必须得采用内建 NFC 安全元件 （Secure Element;SE）的 NFC 芯片；附带一提，所谓的安全元件，指用于储存应用程序与相关资料之安全模组，而每一个元件之上，都可被分割为多个区域，每区域皆有金钥管控作为把关，唯有取得合法授权者，方能进入该区域存取应用程序和资料，可有效防止个人信用资料遭到窜改。
　　
　　第三类是点对点模式（P2P Mode），顾名思义，就是两台不同 NFC 设备之间的传输，彼此交换资料，最典型的技术应用，无非就是 Google 的 AndroidBeam.
　　
　　值得一提的，环顾上述三种模式，广为被使用在电子货币的卡片模拟模式，用量可谓最大，但甚受业界瞩目的 Google Wallet 解决方案，却未支持此模式，主要是因为，NFC 装置所载入的模拟芯片，仅能支持单一规格，故而在尚未出现业界统一标准之际，采用不同芯片规格的设备将无法互通。
　　
　　问题是，不支持卡片模拟模式，意谓没有安全元件，也代表个人信用资料无从存放于受到严密控制的安全区域，是否可推论 Google Wallet 蕴藏风险？其实不会，使用者可将信用资料存放于手机，再以密码施以保护，等到真的要进行支付时，才依序开启 NFC 功能、输入密码、选择预定处理支付的信用卡资料，再将手机贴近 NFC POS 读取器，这时个人信用资料便会传送至POS 而完成付款，整体流程堪称简便，却又不失安全性。
　　
　　商家多不支持 QR Code 应用空间受限。
　　
　　提到 NFC,就不能忽略单点连接协议（SWP），它是用以界定手机 SIM 卡到 NFC 之间的通讯，具体实践方式包括了 NFC SIM、NFC SD、外挂 NFC 背夹，以及直接采用内建 NFC 芯片的智慧型手机。不可否认，NFC 手机并非比比皆是，最明显的例子，就是用户基础相当可观的 iPhone,尚不支持 NFC,所以持有非 NFC 手机的用户若欲采用NFC 移动支付方案，则可采用 NFCSIM 或 NFC SD 等变通方式，或是配置NFC 专用背夹。
　　
　　就现况来看，前述 NFC SIM 或NFC SD 等两种变通方案，其实十分常见，但以这两者为载体的服务业者型态并不相同，分别是电信业、金融业，其中又以后者较值得一提；最主要的症结在于，通常电信业者发行移动金融卡，皆须配合 TSM 而采取不无风险的 OTA 模式，万一日后出现伪卡或盗刷现象，究竟是金融机构或电信公司的责任，往往甚难理清，唯有银行自行掌握发卡权、以 microSD 掌握客户交易资讯，即能避免此一憾事，而位在大陆的中国联银，便是采取 NFC SD 模式的代表业者。
　　
　　只不过，纵使 NFC 移动支付的应用体验，犹如当前使用悠游卡付费一般，靠近无线感应装置“哔”一声即可完成交易，但在简便快速之余，亦有其缺点，便是消费者必须将既有信用卡或金融卡予以汰换，改采支持 NFC 的新卡片，且仅能绑定单一卡号。
　　
　　相形之下，QR Code 移动支付便无转换新卡、限定机种之问题，消费者仅需向服务业者下载相对应 App 并完成注册，此后不论使用任何厂牌的智慧型手机，也不论是在实体商家或网路商场进行购物，都可拿起手机、开启App、选择欲使用的信用卡，再将手机镜头对准商品、型录或海报上的矩形条码完成感应，就可完成付款。
　　
　　正因如此，对于推广移动支付业务颇为积极的中华电信，便采取 NFC及 QR Code 双轨并行策略，并看好 QRCode 因不涉特殊规格（NFC）手机的普及与否问题，成本也相对不高，进入门槛较低，可望较 NFC 更快普及。
　　
　　但相较于 NFC 可“哔”一声快速完成付款，QR Code 移动支付的程序就显得繁琐许多，既要开启应用程式、选择信用卡、输入密码，最后还得扫描QR Code,其间含括较多操作步骤；但更麻烦之处，在于目前已备妥 QRCode 列印或显示设备的店家，其实并不普及，甚至消费者势必频频光顾的许多名店，都不在支持范围之列。
　　
　　综上所述，NFC 在于移动支付的发展前景，显然优于 QR Code.而在NFC 移动支付运作流程中，都会连动到后台的 TSM 机制，TSM 可谓移动支付商务运作的枢钮，诸如悠游卡、万事达卡等各类服务供应商，需要赴 TSM註册、始能让其应用服务上架。在另一方面，NFC 装置用户则依据 TSM 应用服务清单，上传与下载所需服务，而在服务交付过程中，TSM 会针对该用户进行身分验证，待通过认证，再将该用户的信用卡资料，依 OTA 方式写入终端设备的安全元件中。
　　
　　有关 TSM 系统内部的结构，又可区分前后台，其中前台涵盖了 OTA 闸道、SMS 界面、入口管理闸道、金融机构闸道等系统元件，旨在让银行端与服务供应商，确保能对终端用户传递安全资讯；至于后台，则含括硬体加密模组（HSM）、金钥管理系统（KMS）、OTA管理系统、后台资料库，以及服务需求处理系统，重点在于银行端、服务供应商、移动电话业者之间的双向资讯交换，并涉及一系列攸关帐户资讯串联、资金管理、卡片应用程式生命周期管理、金钥管理等重要机制。
　　
　　有专家认为，剖析 TSM 系统架构，基本上较偏向植基电信营运基础的服务系统，几乎所有运作瓶颈都卡在通讯，皆与电信业者息息相关，如同前台系统之中的 OTA 闸道、SMS 界面，皆是电信业者的基础系统，相形之下，金融机构在整个架构体系的影响性，并不比电信业者来得大。