微信支付平台的兴起与规制

　　信息技术的进步为我们的生活与生产带来了极大的便利。以信息技术为依托的第三方移动支付平台更是成为联合商家、用户与银行的交易媒介。目前，阿里巴巴旗下的支付宝与腾讯旗下的财付通（微信支付+QQ钱包）成为我国第三方支付平台的两大巨头。中国银联报告显示，受访者完成手机付款逐年显着提升：2013年、2014年和2015年这一数据分别是45%、61%和82%.在艾瑞咨询2016年第二季度关于第三方移动支付市场的数据调研中，国内第三方移动支付交易规模达到9.4万亿元，同比增长274.9%.支付宝和财付通分别以 63%和 23%的交易规模份额占据前两位。第三方移动支付如同一把双刃剑，有有利的一面，当然也有其自身的缺点。
　　
　　一、微信支付平台的兴起。
　　
　　众所周知的是，微信是一款基于社交的软件。微信支付最早是从微信红包发展起来的。腾讯的总部在广州，在广东有一个习俗，新年开工第一天，员工会向老板和长辈们讨要红包，称之为“开工利是”.在腾讯大厦，有将近两万名员工在新年返工，因此腾讯集团的高管们早期每年春节都会给员工们发红包，而且红包金额随机。在一次腾讯内部头脑风暴大会上，基于红包的习俗，腾讯在2014年1月27日推出了微信红包的功能。
　　
　　红包大战从2014年开始，从除夕到初八，超过800万用户领了4000万个微信红包。短短几天时间，数百万用户为了抢红包绑定了微信和银行卡。微信一夜之间，几乎干完了支付宝八年的用户积累，连马云也把腾讯的这次动作，比喻成“珍珠港偷袭”.在第三方支付的领域，微信显然是后起之秀。微信借助自己的创新能力与社交基础吸引了无数的用户，微信红包的兴起同时打开了微信支付的大门，微信支付也因此迅速发展起来。
　　
　　短短三年的时间，微信已经成为支付宝最大的竞争对手。同支付宝一样，为了发展线下交易，微信也推出了二维码支付功能。微信的数据显示，截至2016年1月，微信支付绑卡用户数已超过3亿，微信支付线下门店接入总数近百万家，覆盖30多个行业。
　　
　　二、微信支付的发展现状。
　　
　　（一）微信支付的发展现状。
　　
　　微信支付作为我国国内两大第三方移动支付的巨头之一，虽然市场占有率仅次于支付宝，但是目前来看仍然处于上升的趋势。微信支付本身有强大的社交基础，而且随着微信平台的不断创新与拓展，微信也逐渐加入了电商金融的行列，并且日益呈现出将现金流转从社交流转引导向金融流转和消费流转的趋势。
　　
　　目前，微信用户中82.6%处于18到36岁之间。55.2%的用户每天平均打开微信10次，而近四分之一的用户每天平均打开微信30次，近一年以来，微信直接带动的信息消费规模已经达到952亿元，其直接带动的生活消费规模已经达到110亿元。根据2016年《微信影响力报告》，大部分微信用户会将微信支付视作和传统的现金或银行卡支付同等重要，甚至更加重要的支付手段。
　　
　　（二）微信支付的运作模式。
　　
　　微信支付主要有两种运作模式：第一种模式是与电子商务的购物网站合作，用户在购买相关产品后，通过调用微信支付进行在线支付。目前，微信支付已经与一些拥有独立网站的电子商务购物平台进行了合作，同时，微信平台内部就有很多合作的购物网页，比如京东等。当然，微信平台由于具有公众号推广的功能，而且公众号的功能日益强大，很多商家也在自己的公众号内进行商品的宣传，并利用微信支付完成最终的交易。第二种模式是与线下的商家合作，让顾客通过扫描二维码完成交易。微信支付最大的特点就是操作简单方便，避免了人们出门忘带钱包的尴尬，逐渐受到越来越多的人的喜爱。
　　
　　（三）微信支付的优势。
　　
　　微信支付虽然发展时间短，但是却拥有大量的用户群，并且得到了光大用户的喜爱，这与微信支付自身的优势是分不开的。
　　
　　第一，微信支付简单易用，人性化。微信支付依托于微信平台，与支付宝不同的是，微信支付是基于微信社交网络发展起来的，本身就拥有庞大的用户群。在支付形式上，简单易用、方便快捷，操作流程简单，满足了用户的需求，比较人性化。
　　
　　第二，无硬件成本。不管是线上客户端支付还是线下二维码支付，都是不需要硬件成本的。腾讯只需要通过后台技术进行维护就可以。
　　
　　第三，大数据实现精准营销。微信利用二维码支付获取消费者的交易数据和行为轨迹，从而为店家实现精准营销。不管是对商家还是微信平台都是非常有利的。
　　
　　第四，实施跨境支付。微信跨境支付的核心是微信用户跨境购物无需再兑换外币，结账时使用微信支付，系统将自动用外币与境外商家结算。
　　
　　（四）微信支付存在的问题。
　　
　　目前，微信支付虽然具有跟强的竞争力，但是仍然存在一些问题。微信支付与支付宝在功能上并没有太大的区别，可以说，微信在支付功能上还是不够创新；微信和很多互联网平台一样，不管何时，都存在安全隐患的问题，如果后台数据库收到攻击，必然导致用户的账号等重要信息泄露；同时，微信支付还存在绑定容易，解绑困难的问题。微信支付要想在激烈的竞争中取得胜利，还需要在支付功能上进行创新与开拓，才能让老用户不流失，并赢得更多的新用户。
　　
　　三、第三方支付的规制问题。
　　
　　微信支付作为第三方移动支付平台不仅是一个新兴的产业，还涉及金钱的交易行为，同时也关系到金融监管与法律规制的相关问题。所以很难对微信支付这样的机构边界进行界定。考虑到第三方支付对我国的货币流通造成了干扰，还影响了支付结算和反洗钱等系统金融风险，因此第三方支付产业属于金融服务业的延伸，所以也涉及金融规制的问题。
　　
　　（一）第三方支付产业存在的规制问题。
　　
　　第一是规制依据不健全。人民银行作为第三方支付机构的规制单位，其规制的重点主要是金融风险的防范。对于第三方支付平台的准入规则与价格没有明确规定；另一方面，第三方支付平台的产业链不断延伸，不仅涉及金融领域，还涉及很多细分市场，但是至今没有出台相关的行业规则。
　　
　　第二是规制政策不够具体。随着第三方支付平台的使用，我国虽然出台了诸如《非金融机构支付服务管理办法》这样的法律规制文献，但是在很多方面仍然不够具体。比如微信沉淀红包的归属问题以及利息计算。同时还有红包的领取是否需要缴税等问题都没有具体的规制政策。
　　
　　（二）对于第三方支付产业的规制建议。
　　
　　第一，提高行业准入门槛，明确规定准入规则。为了保证第三方支付行业的公平竞争同时保证行业的发展稳定，必须形成一个良性竞争环境。除了要有明确的法律出台予以规范相关企业进入的要求，还要对将要进入的企业进行详细调查与了解。
　　
　　第二，对企业违规操作制定明确办法条例。有关监管部门必须出台企业违规操作的文件，避免不法分子利用第三方支付平台进行洗钱操作。
　　
　　第三，健全法律法规。我国政府为了鼓励互联网公司的发展，出台了很多相关的法律文件。但是不可否认的是，第三方支付平台本就是一个变化的行业，总会存在法律考虑不全的情况，所以就需要不断调整相关法律法规，健全法律体系。
　　
　　四、结语。
　　
　　第三方支付平台的普及不仅为我们的生产与生活带来了便利，同时也为推动社会进步做出了贡献。对于新兴产业结构的产生，我们不能以排斥的态度来对待，而是要采用辩证的眼光看待不同事物的发展。不可否认的是第三方支付平台的确方便了大众的生活，但是也存在一些监管规制的问题，相信在未来发展的过程中，现存的很多问题会得到解决，第三方支付平台也会得到更好的发展。不管是微信支付还是支付宝，都存在各自的优势与劣势，只有抓住机遇，懂得创新的平台才会取得更加长远的发展。