网络第三方支付面临的问题与发展策略

　　第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，是沟通网络购物平台买方和卖方之间的交易媒介。近年来，随着中国网购市场上如淘宝网、京东商城、当当网等各大电子商务平台的不断发展，网络第三方支付被社会大众普遍接受并广泛应用，得到了快速的发展。然而在人们享受网络第三方支付带来便利的同时，各种问题随之而来，引人深思。
　　
　　一、网络第三方支付的时代背景
　　
　　（一）大数据时代的到来。第三次科技革命把人们领进了信息时代，大数据开始萌芽。计算机和互联网的不断发展推动大数据时代快速到来，中国进入大数据时代。同时“网络技术的发展促进了工业、服务业的不断转型和技术创新，产生了不同于工业经济阶段的‘生产 - 消费’关系规则”,进一步开放了民众思想观念。在此的背景下，支付宝、翼支付、财付通、贝宝等可降低时间成本和机会成本、提高效率、流程简易的免费的网络第三方支付平台相继出现，并被社会大众所广泛接受，网络第三方支付也推动了大数据时代的不断进步。
　　
　　（二）电子商务异军突起。网络平台创业的门槛低、自由性高，促使想创业但资金方面有限制的人相继成为电商，C2C、O2C 网络购物平台在中国的快速发展。然而，电子商务的中间环节资金流却出现了一些问题急需解决。因此，手机、电脑等有移动信号或网络连接的电子产品通过绑定银行卡，利用网络支付、电话支付、短信支付等多种手段输入密码和验证码即可完成支付的第三方支付应运而生。第三方支付可以免去传统银行转账的复杂程序，缩短操作时间，在一定程度上解决了资金流的问题，在当今中国被广大中青年所接受。
　　
　　二、当前网络第三方支付面临的问题
　　
　　（一）资金流向不明确。网络具有开放性和匿名性，各种身份的人员都可使用，法律主体不明确导致资金归属存在模糊点，资金流向不明；其次，支付机构可办理多个银行账户，将资金沉淀存入多家银行，也会导致部分资金的流向不明；同时资金分散，难以对其资金沉淀进行集中管理。除此之外，洗钱、信用卡套现的不法行为时有发生，降低人们对第三方支付的信任度，导致人们对资金安全性的担忧。
　　
　　（二）网络漏洞难根治。应用程序难免会出现漏洞，加之支付机构监管体系尚不完善，网络诈骗、网络钓鱼、账户资金被盗的等侵害消费者利益的案件时有发生。不少使用网络第三方支付的消费者在使用其进行转账支付购物时，一不小心就会落入不法分子精心设置的圈套里，造成网络第三方支付机构用户财产被盗和自身信息的泄露，使其心理不安全感增加。
　　
　　（ 三）移动支付风险大。近几年来中国的移动网络存在不正当竞争现象，而且法律权责尚不明确，用户的权益无法得到充分保障。近年来，不少的用户都有过自身信息被盗的经历，情况严重则可导致消费者在使用移动支付时出现纰漏，导致第三方支付用户出现巨大财产损失。一旦出现这样的情况，用户找不到原因，无法快速高效解决问题。因此，移动支付还存在诸多安全隐患，支付安全环境令人堪忧。
　　
　　（四）银行业相关措施。为应对第三方支付因低门槛、速度快、流程简易、可供小额贷款等特点而削弱了银行在其基础业务、中间业务上的收入，减少了其潜在客户的现状。除网上银行外，我国包括招商银行、宁波银行、中信银行、浙商银行等多家银行在内的商业银行相继出台了个人网银办理境内转账业务“0”手续费的措施，努力将部分客户和潜在客户拉回到现有的银行转账渠道。这一举动与网络第三方支付产生了一定的冲突，在一定程度上会使网络第三方支付的潜在客户减少。
　　
　　三、应对网络第三方支付问题的发展策略
　　
　　（一）集中管理资金，保证资金流向明确。2011 年 11 月 4日，发布了《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》对第三方支付涉及的资金问题做出了详细规定。这一办法要求“网络第三方支付机构只能选择一家银行作为备付金存管银行，减少了支付机构银行账户的数量，明确了支付机构的资金流向，更能集中管理资金沉淀。”同时，将备付金存入银行，可以降低资金的风险性，确保资金安全，增强用户对第三方支付平台的信任，促进网络第三方支付的不断快速发展。
　　
　　（二）减少网络漏洞，合理明确机构责任。减少程序漏洞，明确机构责任是至关重要的。由于网络程序漏洞和第三方监管不完善所带来的风险损失，应明确网络编程机构和第三方支付机构的责任：第一，网络程序出现漏洞和支付机构监管不力导致风险损失，应由二者共同承担法律责任，用户可向网络编程机构和第三方支付机构分别索赔；第二，网络程序出现漏洞，通过评估判定支付机构有无过错，如无过错，应由网络编程机构承担主要责和风险损失，同时若由于网络漏洞造成支付机构财产损失的，支付机构也可根据相关的责任认定情况向网络编程机构索赔；第三，网络程序无漏洞，由于第三方监管失误造成损失的，由支付机构负责，用户可直接找支付机构索赔。
　　
　　（三）加强立法管理，促进移动支付发展。首先，加强立法管理，规范移动支付的竞争环境，按照相关的法律对不正当竞争行为进行问责。其次，国家相关部门要结合移动支付时间短、经验少的实际情况，积极鼓励移动支付的发展，为其提供相应的技术和资金支持，加快其商业化的发展，促进移动支付的发展，使网络第三方支付不断发展。