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银联支付产品闪付和云闪付的优势与不足

添加时间:2019-10-10 15:37

  所有线下支付都有着相同点和不同点。首先,都是基于银行卡进行的支付。其中,“闪付”为实体卡、而支付宝、微信、“云闪付”则均需绑定银行卡后才能进行支付。其次,所有线下支付均采取了小额支付免密免签的措施,以保证小额支付的便捷性。在使用方式上大致分为两种,一种是扫码支付、另一种是NFC近场支付,其中,“云闪付”使用了折中的方案,两种方式均支持。在使用介质上,除了使用银行卡本卡外,其他的支付均使用了手机支付,并且是联机支付。

  一、基本概念

  “闪付”(Quick Pass)是中国银联推出的非接触式支付产品及应用,具备小额快速支付的特征。用户选购商品或服务,确认相应金额,用具备“闪付”功能的金融IC卡移动支付产品,在支持中国银联“闪付”的非接触式支付终端上,轻松一挥便可快速完成支付。

  “云闪付”是中国银联联合各商业银行推出的一项产品,需要在手机上安装一个名为“云闪付”App(原名“银联钱包”,2017年12月11日升级并更名为“云闪付”)。说到底,“云闪付”实际是“闪付”的升级版,其采用了HCE与Token技术,同时支持原“闪付”功能,可在实体商店POS机使用手机进行“闪付”操作,也可类似支付宝、微信在移动互联网进行远程支付。为了扩展应用场景,增强用户体验效果,中国银联也推出二维码扫描闪付支付功能,满足当前人们已经养成的二维码支付习惯,以期向持卡人提供更加便捷、快速的银行卡服务。

表1 中国银联支付与支付宝、微信支付在线下场景支付比较

中国银联支付与支付宝、微信支付在线下场景支付比较

  二、中国银联支付的优势

  1.支付更加便捷。

  支付宝、微信扫码支付需要进行如下操作:解锁手机界面-打开对应的App-调出支付指令-扫码-确认交易,整个过程需要8-10秒时间;而“闪付”挥卡支付与“云闪付”挥手机支付的操作为:点亮手机屏幕-靠近POS机,即可完成支付,整个过程缩短到2-3秒时间,比支付宝、微信扫码支付更加快捷。

  2.支付更加安全。

  由于二维码技术门槛低,容易被不法分子利用,威胁用户账户和资金安全。而“闪付”“云闪付”均使用了NFC近场支付技术,要求的通信距离比传统的射频识别RFID要近,一般在10 cm以内,安全性比二维码支付高。特别是,“云闪付”使用的NFC手机采取SE芯片硬件加密和软件加密相结合的方式,0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传输,黑客几乎不可能在交易如此之快的条件下截取并破译。同时,“云闪付”手机虚拟出来的并非实体卡信息,而是利用Token技术将实体卡卡号转化为另一组完全不同的数字存储在手机中,替代实体银行卡进行交易验证,并对关键数据进行了动态加密,进一步确保了用户的账户和资金安全。

  3.支持脱机支付。

  这是“闪付”的电子现金功能,能够广泛应用在公交车、菜市场、超市、便利店等日常小额快速支付商户。其特点是能够离线支付,能够在网络极差、甚至没有网络的情况下快速完成支付,而支付宝、微信扫码则必须联网支付。至于“云闪付”,理论上应该可以实现离线支付,但就目前而言,此功能没有开放,也只支持联网支付。目前,支付宝、微信已通过乘车码等手段,开始渗透到网络信号不稳定的公交领域,银联则以支持信用卡闪付透支来应对,免去繁琐的电子现金圈存操作。

  4.交易明细清晰。

  支付宝、微信等第三方支付机构为用户设置了第三方支付账户,用理财、奖励金等方式鼓励用户将闲置资金存入其第三方账户,存在资金沉淀于虚拟账户导致的金融风险。而其线下支付场景和线上支付一样,没有详细的交易账单,银行无法看到清晰的交易数据,这也给金融监管带来了难度。而“云闪付”仍基于银行卡账户,仅作为支付媒介把资金从某一银行卡账号直接划转到另一银行卡账号,并不存在资金沉淀。

  “云闪付”可提供透明的、一致的、完整的支付信息,有助于进行风险识别、监控控制以及客户关系管理,更有利于资金的追溯。

银联支付

  三、中国银联支付的不足

  1.未培育起成熟的闪付支付环境。

  截至2017年末,银行卡跨行支付系统联网商户2 592.60万户,联网POS机具3 118.86万台,在进行终端升级改造后,均已支持“闪付”与“云闪付”.“云闪付”在2017年5月刚刚推出二维码扫描闪付功能之际,就有40多间银行和60多万商户支付使用,现在大部分商户和联网POS机已经支持“云闪付”.但是,中国银联还未能培养起消费者的闪付支付习惯,消费者习惯使用的还是支付宝、微信等支付工具。即便中国银联做了许多“云闪付”扫码支付前期的推广工作,消费者也想尝试使用“云闪付”功能,但是由于银联所支持的刷卡、银联卡闪付、手机云闪付、手机云闪付二维码支付等多种支付方式,需要在同一POS机具调出对应的支付页面,有相当部分的商户不熟悉操作,而不愿意向消费者推广,白白浪费了扩展用户的机会。

  2.缺乏吸引的互动支付场景。

  据易观发布的手机应用排行榜显示,2018年2月,移动支付工具使用活跃,排名靠前的移动支付工具依次为微信、支付宝、京东金融、翼支付、云闪付,活跃人数依次为9.06亿、4.47亿、0.16亿、0.11亿、0.10亿,微信、支付宝以极大的优势领先其他移动支付工具。虽然中国银联的“闪付”持卡人数量惊人,但使用“云闪付”时需安装“云闪付”App并重新注册用户。随着人们隐私保护意识的加强,当App上面并没有非用不可的功能时,人们并不愿意随便下载。随着互联网金融企业的获客成本上涨,“云闪付”推广难度有所增加,很难将众多存量的持卡人有效地转化为活跃用户。而其在公交、地铁、菜市场等支付场景的应用虽然较为简单便捷,但可替代性强,难以吸引并留住用户。

  3.用户黏性仍待增强。

  支付宝在拥有海量用户的基础上,也给用户提供了各种各样的便民服务,可以满足信用卡还款、缴纳水电费、买车票、收寄快递、订外卖、共享单车、打出租车、预付卡充值等大部分需求,支付场景覆盖了日常生活的方方面面。微信也提供了类似的便民服务,另外,其提供的公众号、小程序功能可让人们按需增加个人日常业务,也满足了商户的广告推广需求。支付宝、微信通过各种便民措施,提高了用户黏度。同时,它们还向商户提供了增值服务,提供合适的管理和推广功能,鼓励商户进行各种各样的优惠活动,并适时推送给消费者,强化了用户对支付宝、微信工具的依赖。反观中国银联的“闪付”功能,还局限于单一的线下支付,而“云闪付”刚起步时也提供了一些便民服务、商家,但总体数量规模不大,优惠力度不大,而且不同商户的优惠经常是只有特定银行的闪付卡可使用,持有其他银行的闪付用户无法使用,这样一来,对用户吸引力有限,用户的黏性还待增强。

  4.App应用功能仍待完善。

  “云闪付”除了缺少丰富的应用场景外,其自身基本功能还有欠缺。如异地转账支付虽然可以实时到账,中国银联并不留存用户资金,而是直接将资金转到收款人的银行卡上,但是收款人的收款卡只能是第一次注册的银联卡,如果收款人想用本人其他银行卡收款是不行的。这样的转账对于收款人来说作用大打折扣。又如用户在转账失败时,没有详细内容描述用户为何转账失败,用户却无从得知问题所在。再如用户卡片管理界面有“编辑卡面”功能,但点击操作却只是要求用户重新扫描银行卡,而非让用户完善卡片的信息。此外,还有给予的红包缺少使用期限等小问题。

  中国银联是央行批准设立的中国银行卡联合组织,其背后是全国绝大部分银行机构、66多亿张银行卡以及2500多万户POS机商户。在线下移动支付上,中国银联凭借者众多POS机商户,有着天然的优势,外来支付机构很难进入。但短短的几年时间里,凭借着二维码支付,支付宝、微信在线下支付场景强势布局,通过各种活动引导人们使用支付宝或微信,迅速抢占原本属于中国银联的线下支付市场。而另一方面,由于使用习惯问题,中国银联“闪付”、“云闪付”推广虽然有所进展,但远比不上支付宝、微信的线下推进速度,表现不尽人意。