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银联收单业务与联网方式

添加时间:2019-09-17 14:00

  1)POS收单业务。

  POS收单业务分为以下几个部分,消费者在商户购买商品刷卡消费,通过POS机,将交易数据传送到收单机构,收单机构接收收据后,上传银联组织进行清算,银联将信息发送至;发卡行,发卡行将对账单寄送给消费者进行核对,核对无误后将资金划转至商户账户中。

银联pos

  下面假设持卡人使用A银行的银行卡在B银行签约收单的特约商户通过刷卡支付货款,其处理过程如图所示。

pos跨行取款消费处理流程

  在实际交易发生之前, B银行已经完成了商户拓展工作:为了使持卡人能够在此商户使用银行卡,B银行已与该商户签订收单协议,并为商户安装了POS终端、对收银员进行如何操作等相关培训,在店内张贴或摆放了银行卡网络的标识。

  第一步,当持卡人看到与其银行卡上相同的银行卡网络标识时,就确认能够在此商户使用自已的银行卡,收银员在拿到银行卡时也会通过核查卡上的银行卡网络标识确认本店是否可以受理这张银行卡;在确认可受理后,收银员会在POS终端上刷卡并输人相关的交易信息,若发卡行要求密码交易,持卡人还须输人银行卡密码。

  第二步,P0S终端通过与收单机构相连的通信线路将密码、卡片信息和请求授权的交易信息上送到B银行的收单系统,收单系统根据卡BIN判别不是本行的银行卡后,会将相关信息送至卡组织的转接清算系统。

  接下来的第三步到第七步,授权请求及授权应答在A银行、B银行及卡组织系统之间的传递,以及A银行发卡系统对该卡的核查与账户操作与前述ATM使用中的情况基本相同。

  最后, POS终端在收到允许交易的授权应答后,会自动打印签购单;收银员会要求持卡人在签购单上签字(有些凭密码的交易无须签字) ,并将该签字与银行卡背面签名条上持卡人预留的签名进行核对,核对无误后将签购单的其中-联交给持卡人留存;如果POS终端接;到的授权应答显示为拒绝交易,则收银员会告知持卡人无法用此卡进行支付。如同ATM交易,从POS终端到收单系统,再到转接清算系统和发卡系统之间的交易授权请求和应答也是在瞬间完成的。

  持卡人虽然在上述过程中完成用卡付款,但整个交易过程并未结束,因为商户并未真正收到货款。转接清算机构会在此交易批次结束时将该款项与其他跨行交易款项--起在各人网机构之间进行轧差清算,B银行得到该款项;同时,B银行作为该商户的收单行也会与其对账,并在规定的时间内为商户结算,将此款项与该商户的其他银行卡交易款项--起为商户入账,商户由此得到该笔货款。

  在银行卡交易的整个流程中,若机具故障、系统故障操作失误欺诈等原因导致交易参与方出现短款或形成损失,均可通过事后的差错及争议处理解决。通过卡组织的差错处理;机制,收单机构和发卡机构可对错账交易及疑问交易发起账务调整或单据调阅请求,而商户或持卡人对疑问交易也可委托收单机构或发卡机构代为进行差错处理。对无法通过正常差错处理流程解决的差错交易,收单机构和发卡机构可以按照卡组织的争议处理机制申请仲裁。

  2) POS业务的联网方式。

  目前,我国各区域中心处理跨行POS业务的联网方式,主要有间联和直联两种模式。区域中心是指银联在各地所属的负责进行当地银行卡跨行交易清算的部门。

  银行和商户签订POS机协议的POS机都是间联模式(见图)。POS间联是指从POS机终端机连接到收单机构(A)的主机系统,当持卡人持银行卡(发卡行B)在POS机上跨行消费时,信息先发送给A,再发送给B.间联模式时,从商户出来的信息必须经过收单机构的审核环节转给银联,由银联再转给发卡行,此模式下,收单机构可以检测到商户的交易情况。间联模式下,银行卡与POS机为同一银行时无须经过银联进行跨行清算。目前,部分区域中心不再接受间联模式(如上海银联)。

pos间联模式示意图

  商户和银联签订的POS机协议-般是POS直联模式(见图)。POS直联是指从POS终端机直接连接到银联主机,当持卡人持银行卡(发卡行B)消费时,交易信息直接发送给发卡行B,收单行A不会得到相应的信息。

pos直连模式示意图

  直联POS,是银联自己充当收单机构,数据直接到当地银联分公司,经跨行清算后再返回商业银行。直联模式在一定程度上可以避免银行通过压低扣率的方式抢占市场,但此种模式比较容易产生诸如信用卡套现一-类的虚假违规交易,银联只收取收单行的收益,缺少控制银行卡收单风险的动力,也不承担套现、欺诈等风险。另外,直联模式有利于巩固银联在人民币银行卡跨行清算方面的专营地位。

  间联POS,是发卡行或收单行自已安装POS,并维护商户的账务结算等基本银行服务,如果发卡行与收单行是同一家银行时,不向银联缴纳月租费,商户所缴纳的收单费用也是由布放POS机的商业银行协商确定。如果发卡行和收单行不是同一家银行时,商户回佣收人,在发卡行、收单行和转接清算组织之间目前按照7 : 2: 1的比例分配。

  间联POS机,是银行开展消费信贷和交叉销售的基本渠道,也是银行开展资金结算、公司金融服务的纽带,有利于银行开展一系列增值服务,如银行可以通过自己的间联POS为商户实现商户优惠折扣、信用卡积分、分期付款、交叉营销等增值服务。