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智能支付网关的发展现状与技术实现

添加时间:2021-05-18 11:21

  建设智能支付网关的初衷是为帮助客户选择合适的资金汇出渠道,但随着银行业务的拓展,仅仅着眼于个别客户的需求显然无法满足银行日益增长的个性化客户需求,因此,智能支付网关才真正作为一个具有明确愿景和目标的概念被提出,肩负着解决银行间支付痛点、丰富银行支付手段和提升效率的重要使命。

  一、智能支付网关的作用

  支付网关是连接银行内部网络与支付清算系统的一组服务器,是金融专用网和公用网之间的接口,也是金融网的安全屏障与关口,是电子支付的重要工具。网关的作用是实现网络之间的通讯链接,包含两个基本功能:网间连接和协议转换。支付网关根据支付清算系统的规则,对银行内部的交易请求进行转换后发送到支付清算系统。

  随着金融科技的不断发展,开始出现越来越多的支付清算系统,此时银行系统需要同时对接多个支付清算系统,并处理好由此导致的许多衍生问题,例如大额关闭时客户资金无法及时划付、各清算系统的参与者范围不同导致用户选择的困扰、多个清算系统同时运行时汇路选择差异导致银行运营费用增高等。在面对不同支付清算系统的不同规则时,银行需要针对每个支付清算系统开发对应的支付网关,通过不同的支付网关对接不同的支付清算系统。客户在进行支付交易的时候,需要由客户选择指定的支付清算系统发起支付交易,不同的支付交易系统的处理时效、手续费率、系统运行开放时间都可能存在差异,而客户很难了解清楚这些差异,导致客户体验不佳。

  为了解决这些问题,智能支付网关应运而生。智能支付网关提供统一的接入来接收支付指令,同时对接所有的支付清算系统,客户在发起支付时不用再选择具体的支付清算系统,只需向智能支付网关发送统一的支付指令,智能支付网关在接收到当客户发起支付的指令后,通过对客户开通的支付协议、对手行接入情况、支付清算系统运行状态、支付交易手续费率、交易处理时效等多方面进行分析,自动选择客户体验最优的支付清算系统进行处理,客户无需关心不同支付清算系统之间的差异,也无需关心支付交易走的哪个支付清算系统,整个支付过程对客户是完全透明的。

  二、智能支付网关的发展现状

  发展智能支付网关的首要前提是需要了解支付过程中支付清算组织、支付渠道、支付方式等的特性。

  1.支付清算组织日益壮大

  我国支付组织已发展成为“中央银行”“银行业金融机构”及“非金融支付服务组织”组成的多层次、优势互补的支付市场主体。

  其中,中央银行负责实施金融监管,属主导地位的金融中心机构;银行业金融机构是市场主体的中坚力量,利用其法人数量和网点数量众多的优势,基本实现城乡金融服务的全覆盖,业务规模发展快速、业务模式日渐成熟;作为近年逐渐兴起的专业化从事支付清算的中国特色组织,非金融支付服务组织依托移动支付新兴手段、操作便捷等优势,促使零售支付创新提速,移动支付引领全球,多层次支付个人账户体系基本形成。

  2.支付渠道系统高效完备

  目前,我国已建成以人民银行大、小额支付系统为核心,银行业金融机构行内业务系统为基础,银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付等系统为重要组成部分,行内清算组织和互联网支付服务组织业务系统为补充的支付清算体系。

  其中大额实时支付系统参与者几乎覆盖了全国的银行业务金融机构。小额批量支付系统实行7×24 小时运行,可以不间断地提供支付清算服务。互联网支付清算组织业务系统以互联网为依托,对接网联、银联系统,实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等功能。

  3.支付方式工具多样化

  目前我国的非现金支付工具(方式)主要包括支票、银行汇(本)票、商业汇票、银行卡、汇兑、委托收款、托收承付、定期借(贷)记和电子支付。其中电子支付又出现了扫码支付、App 支付、H5 支付、声波支付、指纹支付等结合生物科技的新颖支付方式。支付的媒介构成比也发生了重大改变,支付服务产品无卡化趋势日益明显。

  综上所述,支付过程中参与的各类实体都有其独特的属性,如客户群、媒介、优先级、限额、费率、时效性等,面对支付实体的多样性、实体属性的复杂性,如何制定支付路由策略,在降低成本的同时更好地服务客户,成为各金融机构迫在眉睫要解决的问题。

  三、智能支付网关存在的挑战

  随着金融科技的发展,各支付系统发展日新月异,凭借在客户体验、业务流程等方面的探索创新,较好地满足了各类客户的资金支付需求,在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势,但依然存在不足。

  目前市场上支付系统多种多样,有中央银行建设的大小额支付系统和网上银行跨行清算系统、清算组织构建的银联和网联等系统、各地央行组织建设的同城跨行支付系统,业务范围和发展规模等有较大的差异,发展不均衡,对场景支付能力的支撑作用有限。

  支付安全性问题亟待解决,安全风险主要包括支付本身的安全性、交易信息在商家与支付系统之间传递的安全性、交易信息在消费者和支付系统之间传递的安全性。

  电子支付也存在监管问题,虽然人民银行已加强对金融机构监管,但使用电子支付还是会引发比传统支付手段高得多的交易风险。

  四、智能支付网关的建设目标

  智能支付网关可进一步整合支付场景的应用需求,对外对接各类支付清算系统;对内利用支付网关打造自身特色的生态系统,提供电子支付的“一站式服务”,实现支付网关的生态化、一体化、智能化,为用户提供友好、易用的一体化解决方案。

  1.为客户提供一种便捷的智能支付服务

  目前跨行大小额支付系统和网上银行跨行清算等主流人民银行跨行清算系统各有其优势和劣势,比如只有小额支付系统和网上银行跨行清算是7×24 小时运作的清算系统,但是有支付金额的限制;网上银行跨行清算和大额支付系统都支持实时支付,但是网上银行跨行清算支持的银行相对有限,而大额支付系统则不是7×24小时运行;综上种种原因,就单个清算系统而言,无法完全满足客户的各种支付需求。此时就需要通过智能支付网关作为载体去整合上述的清算系统,帮助客户做出选择,根据客户的支付需求自动切换对应的清算系统进行支付。

  2.提升跨行支付的时效性

  如何为客户选择到账速度快、安全可靠、手续费便宜的清算通道一直都是智能支付网关的重点和难点。而对于客户越来越高的时效性要求,智能支付网关需要根据满足客户的时效性要求来做路由判断,比如对于小于100 万元的实时支付需求可以优先考虑走网上银行跨行清算,而大于100 万元的实时支付需求则可以考虑改走大额支付系统。在提升支付时效性的同时还可以给客户提供可跟踪支付结果的方式或手段,让整个支付流程快速且客户可感知。

  3.提高支付系统的可靠性、稳定性、可用性

  智能支付网关通过自动探测清算通道可用性,实时监控清算通道的系统状态,屏蔽无法连接、不稳定、性能低的清算通道,提高支付系统的稳定性、可靠性,为客户提供更安全的支付服务。

  4.降低银行的运营成本

  在优先满足客户时效性要求的前提下,智能支付网关尽可能优先选择费用相对较低的清算通道,不仅可以满足客户支付需要,同时还可以大大降低银行的运营投入,减少不必要的支出,提高银行的利润收入。

  5.助力资金头寸管理

  智能支付网关作为一种整合型的支付服务,所有经过智能支付网关的跨行支付数据都可以作为实时资金往来的监测依据,还可以对各清算系统的业务量、业务分布、业务高峰等进行全方面的把控,监督银行头寸的使用情况,提升业务风险的控制能力。

  五、智能支付网关的技术实现

  工商银行以层次化、服务化、松耦合为原则,建设了标准统一、架构布局合理、安全稳定的智能支付网关业务架构(如图1所示)。使用云计算、分布式等技术实现智能支付网关的运营系统,支持快速供应、弹性扩容、高可靠和易扩展,支撑海量、高并发的支付交易。

  1.智能支付的路由设计

  智能支付网关通过业务种类、产品类型、渠道类型、收款人信息、费率、到账时效等要素来智能选择清算通道。业务种类包括支付、消费、金融机构间资金划拨、跨境支付等。产品类型包括个人支付、企业支付、B2C消费等。渠道类型包括网上银行、手机银行、电话银行、柜面等。不同支付通道的服务时间区间不同,智能支付网关可以根据客户对时效性、账户及用户附言等信息要求,智能选择清算通道。支付信息发出后,智能支付网关会监控清算通道的反馈信息,将反馈信息经由提交渠道反馈给客户,提示客户支付的处理结果。

  2.支付过程的保障

  在支付过程中,为保证支付过程的顺畅,智能支付网关提供清算通道可用性探测、支付信息进程反馈、在途业务自动闭环、清算通道异常监控隔离等保障措施。

  清算通道的可用性是一笔支付能否成功的基本条件。智能支付网关存储各清算通道的系统状态,并通过链路监控机制,保证与各清算通道的连通性,保证每一笔支付都能经过有效的清算通道。

智能支付网关业务架构

图1 智能支付网关业务架构

智能支付网关处理流程

图2 智能支付网关处理流程

  在支付过程中,智能支付网关将清算通道反馈的过程信息转换为客户可理解的支付过程进展,及时向其反馈业务。当遇到异常情况,清算通道未及时反馈过程信息时,智能支付网关根据不同清算通道的特性,定时对在途业务主动发出查询,并根据反馈信息,自主选择最合适的闭环策略,包括对成功业务进行支付状态更新。对失败业务,在保证资金安全的前提下,智能选择支付业务重新发送,客户账户自动冲正,或落地进行人工确认等操作。

  智能支付网关时刻监控各清算通道的支付情况,当监测到某些清算通道支付存在异常时,根据异常级别,及时进行监控报警。严重情况下,可执行清算通道隔离,将新增支付交易通过其他清算通道进行支付,同时,通过应急处理机制,保证在途业务闭环。

  六、智能支付网关的应用探索

  智能支付网关已在工商银行跨行支付、跨境支付及汇款业务场景中应用。以往跨行代理业务都需要客户输入行号,给客户带来不便,为提升企业客户服务满意度,智能支付网关优化了路由子系统,对行号进行了自动补录,通过行号再进行最优的汇路选择,让职业年金代发功能更便捷易用。智能支付网关的大致处理流程如图2所示。

  通过智能支付网关,工商银行既可以为各个产品和渠道提供统一支付清算服务,减少业务层支付清算接入的复杂度,加快产品的迭代开发速度,提升开发和系统效能,还可以通过SaaS 服务平台,使工商银行的支付清算服务通过API 等形式,为同业和第三方支付机构提供一站式支付解决方案,为同业和客户提供更好更快的支付清算服务。

  展望未来,智能支付网关将不仅仅承担渠道对接、协议转换、安全控制等基本功能,还将依托流式计算、大数据分析和人工智能等新兴技术,利用金融机构间丰富的支付清算网络以及第三方支付机构支付接入能力,成为整合外部优质资源的利器。

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