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国内主流的支付接口有哪些?

添加时间:2022-04-26 21:13

  支付又称付出、付给,多指付款,是发生在购买者和销售者之间的金融交换,是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。目前主流的支付接口有4类,下面就一一介绍。

主流支付产品

  1、第三方支付

  第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与银联签约的方式,通过与网联支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付模式中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付(支付给第三方),并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,检验货物,并且进行确认后,再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。

  第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”,买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方提供安全交易服务,其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职责,并不承担什么风险,所以确切地说,这是一种支付托管行为,通过支付托管来实现支付保证。

  2017年1月13日下午,中国人民银行发布了一项支付领域的新规定《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确了在第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。2018年3月,网联下发42号文督促第三方支付机构接人网联接口,明确2018年6月30日前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

  中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付、百度钱包、PayPal、 中汇支付、拉卡拉、财付通、融宝、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付、中汇宝、快钱、国付宝、物流宝、网易宝、网银在线、环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、宝付、乐富等。其中用户数量最多的是PayPal和支付宝,前者主要在欧美国家流行,后者是阿里巴巴旗下产品。

  其他国家或地区也有自己主流的支付方式:东南亚地区、新加坡喜用eNETS网银转账,马来西亚一般用Mayban2u、CIMB等银行转账的比较多,泰国用Turemoney,越南、印尼等东南亚其他国家信用卡覆盖率比较低,所以使用网银转账或者ATM机付款的会比较多。中国台湾地区用Mycard和Gash钱包,它们也是游戏点卡,线下购买十分方便;中国香港地区使用最多的是八达通,线下很容易买到,坐公交、打车、超市购物都可以。日本购物一般用JCB信用卡和充值卡支付;Webmoney、BitCash、 Netcash 是日本最普及的电子货币之一,几乎全部的网游和部分影音、购物网站都能用它充值和购物。韩国市场相对封闭,一般还是用信用卡或者银行转账的比较多。

  Webmoney、 QIWI Wallet、 Yandex、 Money 是俄罗斯当地最大的几个电子钱包,都可以通过银行转账或者线下终端(类似银行的ATM机)充值。欧洲的电子钱包、预付卡、网银转账发展得都比较成熟,电子钱包一般会选择用PayPal、Skril( Moneybook),另外电商使用最多的就是Sofort网银转账,可以覆盖德国、奥地利、比利时、英国、法国等多个国家;荷兰有钱包iDEAL,覆盖大部分荷兰银行。中东地区有电子钱包CashU和Onecard,可以通过网银或线下购买充值卡进行充值,但是钱包之间不能转账。

支付过程

  2、银联和网联

  银联,全称中国银联股份有限公司(简称中国银联或银联,英文为China UnionPay, 缩写为UnionPay或CUP)是一家总部设于中国上海的股份制金融服务机构,成立于2002年3月,主要提供银行间支付结算服务。其拥有的网上跨行交易清算系统,在中国大陆具有唯一性和垄断性。2015年,其亦成为全球交易量最大的银行卡清算组织。银联作为第三方支付接口,为平台对接银行起到非常大的帮助作用。平台对接银联的支付接口后(快捷支付),用户在平台消费时需要绑银行卡,首次需要上传银行卡号、手机号、身份证号码,银行卡绑定后,后续的操作步骤会相对便捷一些,只需在每次支付时输人密码即可。后续的支付扣款流程跟其他第三方支付一样需要内嵌SDK,而且都在服务端完成校验。

  网联,全称非银行支付机构网络支付清算平台,它是一个通过网联平台与各家银行对接的清算平台。2017年,被称作“网络版银联”的非银行支付机构网络支付清算平台上线。按规定,支付机构的线上支付通道将直接通过网联平台与各家银行对接,所有支付机构直连银行的模式被叫停。

  3、银行

  截至2018年12月底,中国银行业金融机构数达到4588家,机构类型有20余种,其中包括政策性银行,大型银行、股份制银行、外资银行等全国性商业银行,城市商业银行、民营银行、农村合作金融机构、村镇银行等专注社区、小微、“三农”服务的地方法人银行和信托公司等其他非银机构,基本形成了多层次、广覆盖的银行体系。

  其中首选的就是5家商业银行,累计占40%的交易量,其次就是各种股份制银行和邮;政储蓄银行等。一般情况下,对接一个银行的话预期需要2-3周的工作量,不同银行对接人环境有不同要求,比如大部分银行需要专线接人,费用和带宽有关,一年费用1万-8万元不等。

  4、移动支付

  关于移动支付的定义,国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义,行业内比较认可的是移动支付论坛( Mobile Payment Forum) 的定义:移动支付( Mobile Payment),也称为手机支付,是指交易双方为了某种货物或者服务,以移动终端设备为载体,通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。在无须使用现金、支票或信用卡的情况下,消费者可使用移动设备支付各项服务或数字及实体商品的费用。

  移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来,形成了一个新型的支付体系。移动支付属于电子支付方式的一种,因而具有电子支付的特征,但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合,又具有自己的特征,如移动性、及时性、定制化和集成性。移动支付的使用方法有:短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。

  支付产品有支付宝、微信支付、乐富支付、翼支付等。很多手机厂商都内置了各种支付,比如苹果的App-pay 支付、三星支付、华为支付等;这些支付仅针对特定的手机型号,支持NFC等,根据业务需要也可以接入。

  交易平台对接支付接口可以为平台用户支付提供一个途径。用户可以利用该支付通道在平台上选定商品或者服务后发起支付,通过支付接口完成其个人银行卡账户余额的扣款,并完成整个交易流程。支付接口对于用户和平台的支付账户的建立至关重要。

  支付通道的稳定和安全对于平台来讲至关重要,尤其对于交易量庞大的平台更是如此,短时间的支付通道的崩溃可能带来的就是巨额的损失和客户订单的流失,尤其是会造成用户对平台信任感的下降。因此,一般平台公司都会选择对接多家支付接口,在其中一条产生问题时,至少可以有1-2条备用接口来保证交易的顺利完成。

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